срок исковой давности по долгам физических лиц

Описание страницы: банку дали срок от профессионалов для людей.

В Воронежской области в суд обратился известный банк и предъявил претензии супружеской паре. В иске финансовая организация написала, что в 2008 году дала гражданину кредит в полтора миллиона рублей на покупку квартиры. Гражданин кредит не вернул. Поэтому банк хочет забрать долг, проценты по нему и штраф за просрочку. А еще банк потребовал квартиру ценой в 1 миллион 700 тысяч, которую в ипотеку купил должник. Когда банк давал кредит, поручителем стала жена гражданина.

Ипотека давалась на двадцать лет. Но первые просрочки случились уже на следующий год после получения кредита. Поэтому спустя год банк потребовал вернуть ему весь долг целиком и сразу. Должник этого не сделал.

И вот спустя почти девять лет банк отнес иск в суд. Семья должников в суде заявила о пропуске срока исковой давности.

Районный суд банкирам по этой причине отказал в иске. Тогда банк пошел дальше и оспорил отказ в областном суде. Там отказ отменили, взыскали с семьи просроченную задолженность и забрали квартиру.

В Верховный суд РФ обратилась семья должников и попросила отменить решение областного суда. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда дело прочла, обсудила доводы сторон и решила, что жалоба подлежит удовлетворению.

Нарушения Верховный суд нашел именно в решении апелляции. Он внимательно изучил договор банка и гражданина. Там был пункт, в котором сказано, что погашение кредита и уплата процентов идет ежемесячно равными суммами. А в другом пункте написано, что банк имеет право потребовать всю сумму задолженности по кредиту и по процентам при просрочке больше чем на 15 календарных дней. Право собственности на квартиру и обременение в виде ипотеки было зарегистрировано в ЕГРН. Требование погасить весь кредит досрочно в течение трех дней банк отправил должнику уже через год. Но он долг не погасил.

Читайте так же:  учитель оскорбляет ученика

Районный суд, отказывая банку в иске, пришел к выводу, что банкиры действительно пропустили срок исковой давности, "поскольку с момента неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате кредита прошло более трех лет". А вот доказательства прерывания срока давности, в частности, путем признания заемщиком долга, банк не представил.

Областной суд, не соглашаясь с такими выводами, заявил, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денег, погашение которых по договору должно идти периодическими платежами, "исчисляется с момента наступления срока каждого очередного платежа". Поэтому банк вправе "требовать взыскания основного долга в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд". Верховный суд РФ посчитал, что такие выводы основаны на "неправильном применении норм материального права". Вот его аргументы. По Гражданскому кодексу срок исковой давности — три года. Течение этого срока начинается со дня, когда человек узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По статье 811 Гражданского кодекса, если по условиям договора предусмотрено возвращение займа по частям, то есть в рассрочку, заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами. По смыслу этой нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга.

В нашем случае банк при просрочке еще в 2009 году потребовал вернуть в три дня долг, проценты и неустойку. Вывод Верховного суда — банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах срок исковой давности следует считать с момента неисполнения требований банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Читайте так же:  доверенность как написать

По статье 207 Гражданского кодекса с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям — проценты, неустойка, залог, поручительство и так далее. Таким образом, подвел черту высокий суд, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, залог, неустойку и поручительство.

Был пленум Верховного суда (N 43 от 29 сентября 2015 года). На нем рассматривались некоторые сложные вопросы, связанные с применением норм Гражданского кодекса об исковой давности. И там также говорилось, что с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок давности и по дополнительным требованиям.

Вместе с тем если стороны договора прописали в нем, что проценты подлежащие уплате на сумму займа, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита, то срок исковой давности исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы.

В нашем случае суд установил факт досрочного требования банком всей суммы кредита, но не было установлено обстоятельств прерывания или приостановления срока исковой давности по главному требованию — о возврате суммы кредита. В этом случае выводы апелляции, что срок исковой давности по требованию долга и обращение взыскания на квартиру не истек, противоречат нормам материального права и разъяснениям пленума. Это нарушение считается существенным, поэтому апелляция свое решение должна пересмотреть.

Срок исковой давности по кредиту

Закон ограничивает срок исковой давности по кредитному договору. Спустя 3 года после возникновения просрочки кредитор теряет право взыскать деньги с неплательщика. Но это не значит, что разрешено получать кредиты и уклоняться от уплаты взносов, чтобы долги позднее были списаны.

Читайте так же:  сдам квартиры на длительный срок

У кредитора есть инструменты, позволяющие найти заемщика и взыскать с него деньги. Прочитав статью от Займ-го.ру, вы узнаете, как работает срок исковой давности по кредиту физического лица, и к каким последствиям может привести невыполнение долговых обязательств.

Содержание

Определение срока исковой давности

Срок исковой давности (СИД) по кредиту — ограниченный период, во время которого пострадавшая сторона (кредитор) может добиться компенсации в суде, регулируемый статьей 196 ГК РФ. Для взыскания кредитов и микрозаймов он продолжается 3 года, если не продлевается по исключительным обстоятельствам.

Граждаское законадательсво оперирует следующими нормами:

Пострадавшая сторона вправе подавать заявление в суд после срока исковой давности по договору займа. Такая возможность регламентирована Гражданским кодексом. Кредиторы пользуются тем, что большинство клиентов не знает своих прав, и добиваются возврата долга после окончания СИД. Некоторые банки и МФО даже не предупреждают заемщиков о намерении взыскивать деньги, чтобы ответчики не успевали подготовить возражение в свою защиту.

Иногда судебный приказ приходит бывшему должнику спустя несколько лет после возврата займа. Подобная ситуация возникает при ошибках в БКИ, если в карточке клиента были прописаны несуществующие просрочки. Поэтому справки о погашении задолженности следует хранить как можно дольше. Доказать отсутствие долга, владея справками, будет намного проще.

Когда начинается отсчет срока исковой давности

Методика расчета срока исковой давности по кредитам физических лиц достаточно простая. Статья 200 ГК РФ гласит, что отсчет начинается, когда кредитор узнает о нарушении графика взносов (фиксирует просрочку). Для расчета используется график внесения платежей, который составляется при заключении соглашения.

График содержит указания сроков, до наступления которых деньги должны быть возвращены. Если до требуемого срока регулярный платеж не был оплачен полностью, начинают начисляться санкции.

Период распространяется не на всю сумму кредита, а на каждый из неоплаченных взносов по отдельности. Пример определения срока исковой давности по невыплаченному кредиту:

  • Человек должен был внести ежемесячный платеж в размере 10 000 рублей до 20 мая 2021 г. До указанной даты деньги не поступили на счет. СИД будет действовать до 21 мая 2024 г.
  • Следующий платеж, который нужно было внести до 20 июня 2021 г, также был пропущен. СИД будет действовать до 21 июня 2024 г.
Читайте так же:  уголовный кодекс статья 264

Способ расчета СИД для финансовых санкций определяется условиями договора. Время уплаты может закончиться вместе с окончанием СИД по последней записи в графике. Но банк вправе прописать в клиентском соглашении увеличенный СИД для финансовых санкций.

Срок давности не зависит от срока действия соглашения, времени внесенных платежей, времени уведомления заемщика о санкциях. Установленный механизм расчетов обязаны соблюдать все банки и МФО.

Условия для прерывания срока

Иногда расчет СИД по долгам физлиц приостанавливается. Перерыв возможен при следующих ситуациях:

  • Иск заявителя не был подан вовремя из-за возникновения форс-мажора.
  • Заемщику была предоставлена законная отсрочка по уплате задолженности (кредитные каникулы).
  • Заемщик был призван в армию в части, находящиеся в состоянии подготовки к войне.
  • Остановлено действие закона, регламентирующего отношения кредитора и его клиента.

Если кредитор дает должнику отсрочку по исполнению обязательств, тогда СИД увеличивается на 6 месяцев с даты последнего перевода по графику. Возможен перерыв на все время кредитных каникул. Чтобы получить отсрочку, заемщик должен прийти к внесудебному компромиссу с кредитором.

Если должник отвечает на звонки службы безопасности, но не принимает на себя обязательства, СИД не прерывается. После признания части долга перерыв не наступит. Для приостановки СИД следует подписать новое соглашение. Пока действует перерыв, банк не имеет право требовать у заемщика возврата денег.

Вернемся к нашему примеру. Допустим, клиент, который допустил первую просрочку 20 мая 2021 г., не выплачивал кредит до сентября 2021 г. Первый взнос после перерыва он перечислил на счет 10 сентября.

Затем клиент подал в банк прошение о реструктуризации долга. Внес еще 2 платежа 20 октября и 20 ноября. Но 20 декабря он снова допустил нарушение графика. С 21 декабря 2021 г. срок начнет считаться как с первого дня.

Читайте так же:  нужно ли делать загранпаспорт ребенку до года

Может ли кредитор требовать возврат кредита после истечения СИД

Банки и МФО часто откладывают подачу иска, пока размер санкций не станет максимальным. Все кредиторы отслеживают сроки внесения платежей с помощью компьютерных программ. Каждое нарушение немедленно фиксируется. Когда пострадавшая сторона не подает иск через несколько месяцев после прекращения переводов, это не значит, что нарушение осталась незамеченным.

В финансовых компаниях работают грамотные юристы. Заявления заполняются правильно, подаются вовремя. Почти во всех случаях суд принимает сторону заявителя. Кредитная история ответчика значительно ухудшается, если конфликт доходит до суда.

Мы советуем не доводить дело до этого. При ухудшении ваших финансовых возможностей стоит обратиться к кредитору. Сотрудник банка подскажет решение с учетом анализа сложившейся ситуации. Если человек становится не способен исполнять принятые обязательства, проводится реструктуризация кредита или рефинансирование, оформляются каникулы.

Банкам и МФО способны продавать возникшие долги агентствам коллекторов. Хотя в последние годы возможности работы коллекторских агентств были ограничены, общаться с ними все еще сложно и неприятно.

Подведем итоги

Срок исковой давности действует 3 года. При некоторых обстоятельствах он может продлеваться, но в любом случае он не превышает 10 лет. Если ответчик не возразит, что сроки давно истекли, приказ о взыскании вступит в силу. Поэтому старайтесь не допускать просрочек и храните справки о погашении задолженности. Это решение позволит не допустить ухудшения кредитной истории.

срок исковой давности по долгам физических лиц
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here